射幸合同以合同的法律效果在訂約時是否確定為標準,合同可分為實定合同和射幸合同。實定合同是指合同的法律效果在訂約時已經(jīng)確定的合同。射幸合同絕大多數(shù)合同都是實定合同。射幸合同是指合同的法律效果在訂約時不能確定的合同。保險、彩票、賭博等均屬于此。保險合同的射幸性體現(xiàn)在,雖然投保人確定要支付保險費,但是保險人是否給付保險金,在合同訂立當時無法明確,而取決于合同訂立后不確定的偶發(fā)事故。此外,當事人雙方的支出與收入具有顯著的不平衡性。如果在保險保障期間發(fā)生保險事故射幸合同,被保險人能從保險人處獲得的保險賠付數(shù)額遠遠超出其所支付的保險費金額,而保險人則是賠付的保險金大大高于其從投保人處收取的保費。如果在保險保障期間未發(fā)生保險事故,被保險人在支付保費的同時無法獲得任何經(jīng)濟補償,而保險人則只收取保費,卻無賠付之責。

正是由于保險合同的射幸性,保險法律對保險合同的規(guī)制,特別強調(diào)道德風險的控制和保險費率設定的公平合理。射幸性因其“以小博大”的特性,容易滋生道德風險。為了射幸合同應對道德風險可能造成的危害,法律一般禁止或限制賭博這類目的和手段并非良善的射幸行為,[2]而針對保險這種對社會有積極作用的射幸行為,法律雖不否定其本身,但依然采取諸項規(guī)定去預防和限制其中的道德風險,如《保險法》第27條第2款規(guī)定,投保人、被保險人故意制造保險事故的,保險人有權解除合同,不承擔賠償或者給付保險金的責任。除此之外,雖然保險合同不像實定合同那樣一般要求“等價”,但是保險合同講究“對價平衡”,保險費率應以科學的方法設定,保險費的支付與可能的保險賠償之間應當是大體均衡的,否則是不公平的,有可能因違反“對價平衡原則”被撤銷乃至宣告無效。還需著重指出的是,保險合同的射幸性只是就單個保險合同而言的,并不適用于保險合同總體。假若全面考察保險合同的總體,則保險費與保險金之間的關系,并不是完全依賴于偶然事件的發(fā)生,而是射幸合同以精確的數(shù)理計算為基礎,要遵循“大數(shù)法則”。全部的保險費收入和全部的保險金支出大體上也是保持相互平衡的。